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違いは3つです。返済があるかないか、審査で見るものが自分か取引先か、お金が入るまでの日数。
ファクタリングは請求書の売買なので返済はありません。見られるのは取引先の支払い能力で、最短30分で入金されます。融資は借入なので返済があり、自分の返済能力が見られ、数週間かかります。
年利に直せば融資のほうが安くなります。比べるべきはそのお金がいつ必要かです。
1枚で見る違い
| 項目 | ファクタリング | 融資 |
|---|---|---|
| 性質 | 請求書の売買 | 借入 |
| 返済 | なし | あり |
| 審査で見るもの | 取引先の支払い能力 | 自分の返済能力 |
| 信用情報 | 記録されない | 記録される |
| 担保・保証人 | 不要 | 求められることがある |
| かかる日数 | 最短30分〜数日 | 数週間〜数ヶ月 |
| コスト | 手数料10〜14%程度 | 年利数% |
| 上限 | 請求書の金額まで | 返済能力しだい |
コストの比べ方
30万円の請求書を手数料12%で売ると、費用は3万6,000円です。同じ30万円を年利3%で2ヶ月借りれば、利息は約1,500円。数字だけ見れば融資が圧倒的に安くなります。
ただし融資は申し込んでから入金まで数週間かかります。今週払わなければならない外注費には間に合いません。
| 必要な時期 | 向いている手段 |
|---|---|
| 数日以内 | ファクタリング |
| 1ヶ月以上先 | 融資 |
| 設備投資など計画的な支出 | 融資 |
| 入金待ちの一時的な不足 | ファクタリング |
手数料は申し込み前に分かる
手数料10〜14%・1件5万円から（初回は最大30万円まで）・申し込みを確定する前に手数料が出るので、納得できなければその場でやめられます
ワンバンク請求書買取をみてみる →融資が難しいときの選択肢になる
ファクタリングが使われる場面のひとつが、融資を受けにくい状況です。
- 赤字や債務超過で融資の審査が通らない
- 創業まもなく、決算書がない
- すでに借入があり、これ以上増やしたくない
ファクタリングは借入ではないので、信用情報に記録されず、将来の融資審査にも影響しません。ただし手数料は融資より高いので、繰り返すほど利益は減ります。
併用するときの注意
融資の契約に、売掛金の譲渡を制限する条件が入っていることがあります。併用する前に契約書を確認してください。
手取りで比べる
ワンバンク請求書買取（手数料10〜14%、振込手数料330円）の場合です。
| 請求書の額 | 手数料10%なら手取り | 手数料14%なら手取り |
|---|---|---|
| 30万円 | 26万9,670円 | 25万7,670円 |
| 50万円 | 44万9,670円 | 42万9,670円 |
| 100万円 | 89万9,670円 | 85万9,670円 |
ワンバンク請求書買取の条件
- 手数料 10〜14%。事務手数料・審査料・年会費は0円（振込時に振込手数料330円）
- 1件5万円から。はじめての利用は最大30万円まで
- 法人・個人事業主・フリーランスが対象
- 申し込みの受付とAI審査は24時間365日、振込は毎日7:00〜23:00
- オンラインで完結、最短30分で入金
- 手数料は申し込みを確定する前に画面に出ます。金額を見てからやめられます（審査に通ったあとのキャンセルは不可）
- 必要なもの: 本人確認書類、請求書、事業用口座の入出金明細
よくある質問
Q. ファクタリングを使うと融資を受けにくくなりますか?
A. 信用情報には記録されません。ただし決算書には手数料が費用として残ります。
Q. 融資を受けていてもファクタリングは使えますか?
A. 使えます。ただし融資の契約に売掛金の譲渡を制限する条件がないか確認してください。
Q. どちらが得ですか?
A. コストだけなら融資です。数日以内にお金が必要な場合は、融資では間に合いません。
Q. 担保や保証人は要りますか?
A. ファクタリングでは不要です。
まとめ
返済の有無、見られるもの、かかる日数。この3つが違います。
年利換算では融資が安いので、時間に余裕があるなら融資です。数日以内に必要なとき、または融資が難しいときの手段がファクタリングです。
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ワンバンク請求書買取は、株式会社スマートバンク（資金移動業者 関東財務局長第00084号）が運営する法人・個人事業主向けのファクタリングサービスです。オンライン完結・最短30分で請求書を現金化できます。
（更新日: 2026年10月7日）
