PR 本記事にはプロモーションを含みます。
違いは1つだけです。取引先に知らせるかどうか。知らせないのが2社間、知らせるのが3社間です。
そこから手数料と日数が変わります。2社間は取引先に知られない代わりに手数料が高め、3社間は手数料が安い代わりに取引先の協力と時間が要ります。
いま個人事業主や中小企業が使うのは、ほぼ2社間です。ワンバンク請求書買取も2社間で、取引先への連絡も法務局への登記もしません。
1枚で見る違い
| 項目 | 2社間 | 3社間 |
|---|---|---|
| 取引先に知らせるか | 知らせない | 知らせる（通知または承諾） |
| 手数料の目安 | 高め | 低め |
| 支払日のお金 | 取引先 → あなた → ファクタリング会社 | 取引先 → ファクタリング会社 |
| あなたがやること | 入金されたら送金する | 取引先に説明し、振込先を変えてもらう |
| かかる日数 | 短い（最短即日） | 取引先の対応待ちが入る |
| 向いている場面 | 急ぎ。取引先に知られたくない | 手数料を下げたい。取引先の協力を得られる |
2社間の流れ
- 請求書と取引の資料を出す
- 審査を受け、手数料と手取り額を確認する
- 契約して入金される
- 支払日に取引先からあなたの口座に入金される
- そのお金をファクタリング会社へ送る
5番が2社間の肝です。 入ったお金は通過するだけで、あなたのお金ではありません。別の支払いに回すと契約違反になります。
3社間の流れ
- 取引先に「請求書をファクタリング会社に譲る」と伝え、承諾をもらう
- 契約して入金される
- 支払日に取引先がファクタリング会社へ直接支払う
あなたが送金する手間はありません。代わりに、取引先の経理に説明し、振込先の変更に対応してもらう必要があります。
手取りで比べる
同じ100万円の請求書でも、手数料が違えば手取りは変わります。
| 手数料 | 手取り |
|---|---|
| 2%（3社間の例） | 98万円 |
| 10%（ワンバンクの下限） | 89万9,670円 |
| 14%（ワンバンクの上限） | 85万9,670円 |
差は10万円前後です。ただし3社間は取引先の承諾が要るため、承諾を得るまでの日数と、取引先との関係にどう影響するかを天秤にかけてください。
急ぎで取引先に知られたくないなら、差額は「知られないための費用」と考えるのが現実的です。
2社間が向く場合
- 数日以内にお金が要る
- 取引先に資金繰りの事情を知られたくない
- 取引先の経理に説明する手間をかけたくない
- 金額が小さく、承諾を得る手間に見合わない
3社間が向く場合
- 支払日まで日数の余裕がある
- 取引先が大企業・官公庁で、債権譲渡の手続きに慣れている
- 金額が大きく、数%の差が効く
- 取引先との関係上、伝えても問題ない
契約前のチェックリスト
- 取引先に連絡するのかしないのか（例外で連絡する条件も）
- 法務局への登記をするか、費用は誰が持つか
- 手数料以外に引かれるものがあるか
- 入金後、いつどの口座へ送金するか
- 取引先が払わなかったときに買い戻す義務があるか
取引先が払わなかったときに自分の資金で払うことを求める契約は、金融庁が貸金業にあたるおそれがある事情として注意を促しています。
よくある質問
Q. 2社間なら絶対に取引先にバレませんか?
A. ワンバンク請求書買取は取引先への連絡も登記もしません。会社によって扱いが違うので、契約書で確認してください。
Q. 3社間のほうが必ず安いですか?
A. 手数料は低めですが、承諾を得るまでに日数がかかります。急ぎの場合は選べないことがあります。
Q. 取引先が承諾してくれない場合は?
A. 3社間は使えません。2社間で申し込むことになります。
Q. 途中で2社間から3社間に変えられますか?
A. 契約後の変更は原則できません。申し込む前に決めてください。
まとめ
違いは取引先に知らせるかどうかです。知らせない2社間は早くて手数料が高め、知らせる3社間は安くて時間がかかります。
急ぎなら2社間、金額が大きく余裕があるなら3社間。どちらでも、取引先への連絡条件・登記の有無・送金の期限・買い戻しの有無を契約書で確認してください。
参照先
他社のサービスも見てみる
条件が合わなかったときの候補です。申し込む前に、対象になる請求書か、手元にいくら残るか、いつ振り込まれるかを確認してください。
- QuQuMoで見積もり条件を確認する → — 請求書と通帳の2点から見積もりを取れます
- ビートレーディングへ利用条件を相談する → — 2社間・3社間のどちらも相談できます
関連記事
ワンバンク請求書買取の条件
- 手数料 10〜14%。事務手数料・審査料・年会費は0円（振込時に振込手数料330円）
- 1件5万円から。はじめての利用は最大30万円まで
- 法人・個人事業主・フリーランスが対象
- 申し込みの受付とAI審査は24時間365日、振込は毎日7:00〜23:00
- オンラインで完結、最短30分で入金
- 手数料は申し込みを確定する前に画面に出ます。金額を見てからやめられます（審査に通ったあとのキャンセルは不可）
- 必要なもの: 本人確認書類、請求書、事業用口座の入出金明細
ワンバンク請求書買取は、株式会社スマートバンク（資金移動業者 関東財務局長第00084号）が運営する法人・個人事業主向けのファクタリングサービスです。オンライン完結・最短30分で請求書を現金化できます。
（更新日: 2026年10月2日）
