ファクタリングとは、まだ入金されていない請求書を買い取ってもらい、支払日より前にお金を受け取る仕組みです。借入ではないので、返済も利息もありません。
たとえば支払日が2ヶ月先の30万円の請求書を、今日26万円台で現金化できます。差額が手数料です。
審査で見られるのは、あなたの業績ではなく取引先が期日に払うかです。だから赤字や創業まもない事業者でも使えます。
融資との違い
| 項目 | ファクタリング | 融資 |
|---|---|---|
| 性質 | 請求書の売買 | 借入 |
| 返済 | なし | あり |
| 審査で見るもの | 取引先の支払い能力 | 自分の返済能力 |
| 信用情報 | 登録されない | 登録される |
| かかる日数 | 最短30分〜数日 | 数週間〜 |
| コスト | 手数料10〜14%程度 | 年利数% |
年利に直せば融資のほうが安くなります。比べるべきはそのお金がいつ必要かです。数日以内ならファクタリング、設備投資など時間に余裕があるなら融資、という使い分けが現実的です。
売るのは「紙」ではなく「受け取る権利」
買い取られるのは請求書のPDFではなく、そこに書かれたお金を受け取る権利です。だから次のものは対象外です。
- まだ納品・作業が終わっていない仕事の請求書
- これから出す予定の請求書
- すでに他社に売った請求書
- 差し押さえを受けている請求書
逆に、納品が終わっていて金額と支払日が決まっていれば、業種を問わず対象になります。
2社間と3社間
取引先に知らせないのが2社間、知らせるのが3社間です。いま個人事業主や中小企業が使うのはほぼ2社間で、ワンバンク請求書買取も2社間です。取引先への連絡も法務局への登記もしません。
手数料は申し込み前に分かる
手数料10〜14%・1件5万円から（初回は最大30万円まで）・申し込みを確定する前に手数料が出るので、納得できなければその場でやめられます
ワンバンク請求書買取をみてみる →手元にいくら残るか
ワンバンク請求書買取（手数料10〜14%、振込手数料330円）の場合です。
| 請求書の額 | 手数料10%なら手取り | 手数料14%なら手取り |
|---|---|---|
| 10万円 | 8万9,670円 | 8万5,670円 |
| 30万円 | 26万9,670円 | 25万7,670円 |
| 50万円 | 44万9,670円 | 42万9,670円 |
| 100万円 | 89万9,670円 | 85万9,670円 |
事務手数料・審査料・年会費はかかりません。手数料は申し込みを確定する前に画面に出るので、金額を見てからやめられます。
使う前に確かめる5つ
- 一時的な不足か — 毎月同じ不足が起きているなら、資金化を繰り返すほど現金は減ります
- 金額と支払日が決まっているか — 決まっていない請求書は売れません
- 手取りで必要額に届くか — 額面ではなく手取りで計算してください
- 取引先への連絡・登記を受け入れられるか — 2社間なら通常は不要です
- 入金後に送金できるか — 2社間では、取引先から入ったお金を送る義務があります
気をつける取引
次のような場合は、ファクタリングを装った貸付の可能性があります。
- 契約書をもらえない
- 取引先が払わなくても、自分のお金で払うよう求められる
- 手数料が異常に高い、取り立てが強引
記録を残し、金融庁の注意喚起と金融サービス利用者相談室を確認してください。
ワンバンク請求書買取の条件
- 手数料 10〜14%。事務手数料・審査料・年会費は0円（振込時に振込手数料330円）
- 1件5万円から。はじめての利用は最大30万円まで
- 法人・個人事業主・フリーランスが対象
- 申し込みの受付とAI審査は24時間365日、振込は毎日7:00〜23:00
- オンラインで完結、最短30分で入金
- 手数料は申し込みを確定する前に画面に出ます。金額を見てからやめられます（審査に通ったあとのキャンセルは不可）
- 必要なもの: 本人確認書類、請求書、事業用口座の入出金明細
よくある質問
Q. 赤字や創業したてでも使えますか?
A. 使えます。見られるのは取引先の支払い能力だからです。
Q. 信用情報に記録されますか?
A. 記録されません。借入ではないためです。
Q. 取引先にバレませんか?
A. 2社間なら通常は知られません。ワンバンク請求書買取は取引先への連絡も登記もしません。
Q. いくらから使えますか?
A. ワンバンク請求書買取は1件5万円からです。はじめての利用は最大30万円までです。
Q. 手数料はいつ払いますか?
A. 買取金額から差し引かれるので、別途支払う必要はありません。
まとめ
ファクタリングは、入金待ちの請求書を先に現金化する仕組みです。借入ではないので返済も信用情報への記録もありません。
見られるのは取引先が払うかどうか。確認するのは、手取りで足りるか、入金後に送金できるか、そして翌月にまた不足しないかの3点です。
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ワンバンク請求書買取は、株式会社スマートバンク（資金移動業者 関東財務局長第00084号）が運営する法人・個人事業主向けのファクタリングサービスです。オンライン完結・最短30分で請求書を現金化できます。
（更新日: 2026年10月7日）
