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赤字決算でもファクタリングは使えます。 見られるのは自社の決算ではなく、取引先が期日に払うかどうかだからです。
融資は「あなたが返せるか」を見るので決算が中心になります。ファクタリングは「取引先が払うか」を見るので、取引先の支払い実績が中心です。ここが決定的に違います。
確認するのは3つ。売れる請求書があるか。手取りで必要額に届くか。前倒しした翌月にまた不足しないか。
赤字と資金不足は別の話
| 見るもの | 中身 | 利用判断との関係 |
|---|---|---|
| 決算 | 赤字の額、一時的か毎年か | 追加で説明を求められることがある程度 |
| 請求書 | 取引先、金額、支払日、まだ売っていないか | ここで決まる |
| 直近の資金繰り | 残高、入金予定、支払予定 | 資金化後にまた不足しないかを見る |
黒字でも請求書があいまいなら落ちますし、赤字でも取引先がしっかりしていれば通ります。
審査で見られる5つ
- 取引先が期日に払うか — 口座明細に過去の入金が並んでいるのが一番強い材料です
- 請求書の中身が確定しているか — 納品が終わり、金額と支払日が決まっているか
- 過去の取引実績 — 同じ取引先との継続取引か、初めてか
- 差し押さえがないか — 税金の滞納そのものより、差し押さえが結果を左右します
- 入金後に送金できるか — 2社間では、入ったお金を送る約束が前提です
赤字が理由で落ちることは多くありません。落ちるのは4と5、そして書類の不備です。
赤字の理由は正直に説明する
聞かれたら正確に答えてください。あとから事実と違うとわかると、契約解除や損害の負担につながります。
伝えるときは日付と金額で示します。「設備投資で今期だけ赤字」と「3期連続で赤字」では話がまったく違います。
手取りで必要額に届くか
ワンバンク請求書買取（手数料10〜14%、振込手数料330円）の場合です。
| 請求書の額 | 手数料10%なら手取り | 手数料14%なら手取り |
|---|---|---|
| 30万円 | 26万9,670円 | 25万7,670円 |
| 50万円 | 44万9,670円 | 42万9,670円 |
| 100万円 | 89万9,670円 | 85万9,670円 |
必要額が45万円なら、50万円の請求書では手数料14%のとき届きません。額面ではなく手取りで逆算してください。
翌月を必ず試算する
ファクタリングは来月のお金を今月に動かす手段です。来月の入金はその分だけ減ります。
赤字が続いていて毎月同じ不足が起きているなら、資金化を繰り返すほど手数料の分だけ現金が減り続けます。翌月の入金と支払いを並べ、また不足するなら、税理士や認定経営革新等支援機関への相談を先にしてください。
よくある質問
Q. 赤字だと必ず落ちますか?
A. 落ちません。中心に見られるのは取引先の支払い能力です。
Q. 決算書は必要ですか?
A. 会社によります。ワンバンク請求書買取では、本人確認書類・請求書・事業用口座の明細で申し込めます。
Q. 赤字だと手数料は高くなりますか?
A. 手数料は請求書の金額・取引先・利用実績で決まります。赤字だから一律に上がるわけではありません。
Q. 3期連続赤字でも使えますか?
A. 請求書と取引先が条件を満たせば使えます。ただし毎月不足が続いているなら、資金化だけでは解決しません。
まとめ
赤字でもファクタリングは使えます。見られるのは決算ではなく取引先だからです。
確認するのは、売れる請求書があるか、手取りで足りるか、翌月にまた不足しないかの3つ。3つ目で引っかかるなら、資金化の前に相談先を探してください。
他社のサービスも見てみる
条件が合わなかったときの候補です。申し込む前に、対象になる請求書か、手元にいくら残るか、いつ振り込まれるかを確認してください。
- QuQuMoの利用条件を確認する → — 請求書と通帳の2点から見積もりを取れます
- ビートレーディングへ問い合わせる → — 2社間・3社間のどちらも相談できます
- labolの利用条件を確認する → — フリーランス・個人事業主向け。審査のあと最短30分で振込と案内されています
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ワンバンク請求書買取の条件
- 手数料 10〜14%。事務手数料・審査料・年会費は0円（振込時に振込手数料330円）
- 1件5万円から。はじめての利用は最大30万円まで
- 法人・個人事業主・フリーランスが対象
- 申し込みの受付とAI審査は24時間365日、振込は毎日7:00〜23:00
- オンラインで完結、最短30分で入金
- 手数料は申し込みを確定する前に画面に出ます。金額を見てからやめられます（審査に通ったあとのキャンセルは不可）
- 必要なもの: 本人確認書類、請求書、事業用口座の入出金明細
ワンバンク請求書買取は、株式会社スマートバンク（資金移動業者 関東財務局長第00084号）が運営する法人・個人事業主向けのファクタリングサービスです。オンライン完結・最短30分で請求書を現金化できます。
（更新日: 2026年10月2日）
