請求書カード払いとファクタリングの違い｜使い分けの判断基準【2026年10月最新】

請求書カード払いとファクタリングの違い｜使い分けの判断基準

2つは目的が逆です。請求書カード払いは自分が払うお金を後ろにずらす手段、ファクタリングはまだ入っていないお金を先に受け取る手段です。

コストは大きく違います。請求書カード払いは初回1.9%（税別）から、ファクタリングは10〜14%です。払う予定がある請求書を持っているなら、カード払いのほうが5分の1以下で済みます。

初回1.9%（税別）。主要16社で最安

2回目以降は3%（税別）。月会費・登録料は0円、1件3万円から

主要16社のなかでいくら安いのか

支払金額ごとの手数料を実額で並べると次のようになります（2026年9月29日時点、各社公式サイトの記載をもとに当社が計算。税別・非課税の別は各社の表記のまま）。

支払金額	ワンバンク（初回1.9%）	ワンバンク（2回目以降3%）	Finto（2.5%、5万円以下は1,400円）	マネーフォワード（2.7%、10万円以下は3,000円）	支払い.com（4%）
3万円	570円	900円	1,400円（4.7%相当）	3,000円（10.0%相当）	1,200円
10万円	1,900円	3,000円	2,500円	3,000円	4,000円
100万円	19,000円	30,000円	25,000円	27,000円	40,000円
300万円	57,000円	90,000円	75,000円	81,000円	120,000円
1,000万円	190,000円	300,000円	250,000円	270,000円	400,000円

差が開くのは少額です。最低手数料や一律料金があるサービスは、3万円の支払いで4.7〜10.0%相当になります。ワンバンクは1件3万円から率で課金し、最低手数料はありません。高額になると率の差がそのまま金額の差になり、1,000万円では初回1.9%と3%で11万円、4%とでは21万円の開きです。

還元率1%のカードで払えば、初回の実質負担は 0.9% です（手数料1.9% − ポイント1%）。ポイント付与の可否はカード会社の規定によります。

請求書をカードで決済し、最大60日後にカード会社から引き落とし

外注費や仕入れ代金の支払期日が、案件の入金日より先に来るケースです。支払いをカードの引き落とし日まで動かせば、入金を待ってから精算できます。手数料が2〜4%と低いため、コストを抑えられます。

支払いを延ばすだけでは足りず、いま現金が必要な場合はファクタリングです。入金前の請求書を売却して先に現金を受け取れます。手数料は高くなりますが、現金そのものを作れるのは請求書買取だけです。

支払いと入金の両方にズレがある場合は、組み合わせて使う選択肢もあります。支払い側を請求書カード払いで後ろにずらし、それでも足りない分だけを請求書買取で前倒しすれば、手数料の高いファクタリングの利用額を抑えられます。

ワンバンクでは請求書カード払いと請求書買取のどちらも利用できるため、支出と入金の両面から資金繰りを調整できます。

30万円の資金繰りを調整する場合の負担額です。